"养老保险交满15年就可以不用交了吧？"这是很多人对自己的"省钱小算盘"。但真相是：只交15年和交20年、25年，退休金差距比你想象的大得多。
养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金
基础养老金 = 退休时当地社平工资 × (1 + 平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%
个人账户养老金 = 个人账户累计余额 ÷ 计发月数
假设退休时当地社平工资8000元，平均缴费指数0.6（按最低标准缴），个人账户年缴存9600元：
| 缴费年限 | 基础养老金(月) | 个人账户(月) | 合计月退休金 |
|---|---|---|---|
| 15年 | 8000×(1+0.6)/2×15×1% = 960元 | 144000÷139 ≈ 1036元 | ≈1,996元 |
| 20年 | 8000×(1+0.6)/2×20×1% = 1,280元 | 192000÷139 ≈ 1,381元 | ≈2,661元 |
| 25年 | 8000×(1+0.6)/2×25×1% = 1,600元 | 240000÷139 ≈ 1,727元 | ≈3,327元 |
多交5年（第16-20年），个人多缴养老保险约48,000元（按最低标准），但退休后每年多领约8,000元，约6年就能回本，之后都是纯收益。
如果活到80岁（退休后20年），多领约16万元，净收益约11万元。
养老保险交满15年是"及格线"，但绝不是"最优线"。多交5年退休金能多领600-1500元/月，回本只需6年左右。在经济条件允许的情况下，建议尽量持续缴到退休年龄，最大化退休保障。
可以停，但和职工养老一样，只交15年退休金偏低。灵活就业人员缴费全部自担，建议根据经济状况权衡。
不会。参保人去世后，个人账户余额可由法定继承人一次性领取，同时还有丧葬补助金和抚恤金。
断缴期间不计入缴费年限，会影响退休金金额。但已缴纳的年限仍然有效，不会清零。建议断缴后尽快补缴或重新开始缴纳。
更新日期：2026年05月25日 | 数据来源：官方公布，仅供参考