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买房时，公积金贷款利率低但额度有限，商业贷款额度高但利率也高。如果能同时使用两种贷款——这就是公积金组合贷。组合贷能让你享受公积金的低利率，又不必因为额度不够而放弃心仪的房子。但组合贷的计算比纯商贷复杂，月供怎么分？利息能省多少？提前还款先还哪部分？本文逐一解答。
组合贷就是公积金贷款 + 商业贷款的组合。总贷款金额 = 公积金贷款金额 + 商业贷款金额，两部分分别按各自的利率和期限计算月供，每月还两笔月供。
适用场景：
公积金贷款额度受以下因素限制，取其中最低值：
| 限制因素 | 说明 | 典型上限 |
|---|---|---|
| 账户余额倍数 | 贷款额度 = 余额 × 10~20倍 | 各地不同 |
| 房价比例 | 首套最高贷房价的80% | 80% |
| 还款能力 | 月供 ≤ 月收入的50% | 50% |
| 当地上限 | 单人/双人贷款最高额度 | 单人50万/双人100万 |
以一个真实案例来说明组合贷的省钱效果：
案例条件：总价200万，首付60万，需贷款140万，30年等额本息
| 方案 | 月供 | 总利息 | 比纯商贷省 |
|---|---|---|---|
| 纯商贷140万(3.95%) | 6,645元 | 99.2万 | — |
| 组合贷(公积金80万+商贷60万) | 6,158元 | 81.7万 | 17.5万 |
| 纯公积金140万(2.85%) | 5,791元 | 68.5万 | 30.7万 |
组合贷的月供 = 公积金贷款月供 + 商业贷款月供，两部分独立计算：
公积金贷款月供（等额本息）= 公积金贷款本金 × 公积金月利率 × (1+月利率)^还款月数 ÷ [(1+月利率)^还款月数 - 1]
商业贷款月供（等额本息）= 商贷本金 × 商贷月利率 × (1+月利率)^还款月数 ÷ [(1+月利率)^还款月数 - 1]
嫌公式太复杂？直接用房贷计算器分别算出公积金和商贷的月供，加起来就是组合贷的总月供。
组合贷提前还款时，可以选择先还公积金部分或商贷部分，建议优先还商贷：
| 还款策略 | 利率 | 省钱效果 | 推荐指数 |
|---|---|---|---|
| 先还商贷部分 | 3.95% | 省利息更多 | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| 先还公积金部分 | 2.85% | 省利息较少 | ⭐⭐ |
| 按比例同时还 | 混合 | 中等 | ⭐⭐⭐ |